Le choix d’un véhicule d’épargne peut parfois être difficile puisque de nombreux facteurs doivent être considérés avant de tirer des conclusions claires. Débutons tout d’abord avec les principales distinctions qui différencient ces deux véhicules d’épargne :

Vous devrez d’abord considérer vos objectifs personnels avant de prioriser le CÉLI ou le REER. Si vous désirez bâtir un capital facilement accessible, le CÉLI est certainement la voix à privilégier. Toutefois, si votre objectif est d’épargner en vue de la retraite, plusieurs éléments sont à considérer :

• Vos revenus de retraite seront-ils importants par rapport à vos revenus actuels? Par exemple, serez-vous admissible à un fonds de pension offert par votre employeur?
• Vos retraits REER auront-ils un impact sur le montant versé pour la Pension de sécurité de la vieillesse?
• Quelles sont vos possibilités de cotisations à chacun des régimes?
• Dans combien de temps prévoyez-vous prendre votre retraite?
• Quels sont vos actifs et vos dettes?

 

Vos réponses à ces questions nous donneront déjà une bonne idée de l’approche à favoriser. Toutefois, nous croyons qu’une approche mixte est à retenir dans la plupart des cas, celle-ci ayant l’avantage d’apporter une plus grande souplesse à court et long terme.

Effectivement, une combinaison de ces deux véhicules d’épargne permettra de moduler les retraits afin de minimiser les impôts tout en répondant à vos besoins financiers pendant votre retraite. Dans cette optique, il peut être intéressant de cotiser à votre REER et d’utiliser votre remboursement d’impôt afin de cotiser à votre CÉLI.

Nous profitons également de l’occasion pour vous rappeler que votre avis de cotisation fédéral 2009 vous indique le montant maximum déductible au titre des REER pour l’année 2010. Vous avez jusqu’au 1 er mars 2011 si vous désirez profiter d’une déduction pour l’année 2010.

Si vous avez des questions ou des commentaires, n’hésitez pas à nous contacter afin d’en discuter.